대출 상환 전략 세우기, 이 순서 몰라 손해봤어요
대출 상환 전략 세우기, 사실 순서만 제대로 알았어도 이자를 몇십만 원은 아낄 수 있었을 겁니다. 신용대출 2건에 카드론까지 끼고 있던 상태에서 무작정 금액 큰 것부터 갚다가 이자율 낮은 대출만 먼저 없애버리는 바람에, 결과적으로 1년 넘게 더 많은 이자를 낸 케이스가 은근 많더라고요.
핵심 요약
- 고금리 대출(연 15% 이상)부터 우선 상환하면 총 이자 부담이 눈에 띄게 줄어듦
- 중도상환수수료는 보통 대출 실행 후 3년 이내 상환 시 0.5~1.5% 정도 부과됨
- 원리금균등 vs 원금균등 방식 차이로 초기 월 상환액이 10~20만 원가량 달라질 수 있음
처음 대출 상환 계획을 짤 때는 그냥 "금액 제일 작은 것부터 빨리 없애자"는 식으로 접근했었어요. 심리적으로 하나씩 없어지는 게 성취감이 있으니까요. 그런데 문제는 그 작은 대출이 금리 4%대 은행 신용대출이었고, 남겨둔 큰 대출이 연 18%짜리 카드론이었다는 거... 결국 비싼 이자를 1년 넘게 더 내고 나서야 "아, 순서가 잘못됐구나" 싶었습니다.
대출 상환 전략, 금리 순서가 먼저다
대출 상환 전략을 세울 때 가장 먼저 해야 할 건 보유한 대출을 금액이 아니라 금리 기준으로 줄 세우는 겁니다. 연 15% 넘는 카드론이나 저축은행 신용대출이 있다면 그게 1순위예요. 이자만 따져도 100만 원 대출 기준 월 1만 2천 원 이상 차이가 나니까, 몇 개월만 지나도 체감이 확 다릅니다.
다만 여기서 놓치기 쉬운 게 중도상환수수료예요. 대출 실행 후 3년 이내에 갚으면 보통 0.5~1.5% 정도 수수료가 붙는데, 이걸 확인 안 하고 덜컥 상환했다가 수수료만 몇만 원 더 낸 경우도 봤습니다. 상환 전에 꼭 대출 약정서나 은행 앱에서 중도상환수수료율부터 확인하는 습관이 필요해요.
상환 방식 바꾸는 것도 전략이다
원리금균등상환과 원금균등상환, 이 두 가지 차이도 생각보다 큽니다. 원금균등은 초반 상환액이 많은 대신 총 이자가 적고, 원리금균등은 매달 똑같은 금액이라 계획 세우기는 편하지만 총 이자는 조금 더 나가요. 5천만 원 대출 기준으로 계산해보면 상환 방식 차이로 총 이자가 30~50만 원 정도 벌어지는 경우도 있더라고요. 은행 상담 창구나 앱에서 상환 방식 변경이 가능한지 한번 물어보는 것도 방법입니다.
그리고 여윳돈이 생겼을 때 전액 상환보다 '부분 중도상환'을 활용하는 것도 노하우라면 노하우예요. 일부만 갚아도 원금이 줄면서 매달 이자 부담이 바로 줄어드는 구조라서, 목돈을 한 번에 다 넣기보다 여러 번 나눠 넣는 게 심리적으로도 부담이 덜했다는 분들이 많았습니다.
헷갈리는 부분 Q&A
Q. 마이너스통장이랑 일반 신용대출 중 뭘 먼저 갚아야 하나요?
마이너스통장은 쓴 만큼만 이자가 붙는 구조라, 안 쓰고 있다면 급한 순위는 아니에요. 금리 자체를 비교해서 더 높은 쪽을 먼저 처리하는 게 맞습니다. 다만 마이너스통장 한도가 꽉 차 있는 상태라면 얘기가 달라지니 실사용 잔액 기준으로 판단하세요.
Q. 대출 여러 개를 하나로 합치는 '대환대출'이 항상 유리한가요?
꼭 그렇진 않아요. 금리가 낮아지는 건 맞지만 상환 기간이 늘어나면 총 이자가 오히려 더 많아지는 경우도 있습니다. 대환 전에 반드시 총 상환액 기준으로 비교해보고 결정하는 게 좋습니다.
본인 대출 현황과 금리, 중도상환수수료율은 각 은행 앱이나 콜센터에서 바로 확인 가능하고, 전체 대출 통합 조회는 금융감독원 파인(FINE) 홈페이지에서 '내 대출 한눈에' 서비스를 통해 확인할 수 있습니다. 상환 계획 세우기 전에 이것부터 한 번 쭉 정리해보시는 걸 추천드려요.
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